¿Hipotecas variables, fijas o mixtas…. ? Pros y contras
En España en la actualidad un 40% de las hipotecas se están realizando a interés fijo y el 60% restante se realiza a interés variable o hipotecas mixtas.
Los expertos creen difícil que lleguen a equipararse hipotecas a interés fijo a las de tipo variable.
Tras por fin encontrar la vivienda que se acomoda a sus necesidades o que simplemente puede pagar de acuerdo a sus ingresos y que el banco le da la financiación de la vivienda, surge una duda:
¿Las hipotecas: a tipo variable o a tipo fijo?
Con un interés hipotecario fijo, sabe desde el primer momento cual será la cuota mensual a pagar y que va a ser siempre la misma.
En hipotecas con un plazo no superior a los 20 años la mayoría de los especialistas recomiendan hipotecas a tipo fijo, siempre y cuando no se quieran asumir riesgos y los ingresos de la unidad familiar sean estables.
Con una hipoteca de interés variable, variara la cuota a pagar en función del interés del dinero y por tanto de la revisión que se realice la entidad bancaria semestral o anual, no pudiendo controlar el pago de hipoteca mensual, dependiendo del índice de referencia que suele ser el Euribor.
A corto plazo son más ventajosas las hipotecas a interés variable, debido al interés del Euribor en estos momentos, es más vemos como es muy común encontrar que es más fácil asumir la cuota de hipoteca que si viviéramos de alquiler en la misma vivienda.
El Precio de la vivienda en España al día de hoy es fundamental para ver el motivo por el cual resulta más económico una hipoteca que vivir de alquiler en la misma vivienda.
a tener en cuenta
Otro punto a tener en cuenta en las hipotecas a tipo variable es que las comisiones bancarias son menores que las de interés fijo, e incluso hay bancos que ofrecen cero comisión en estas hipotecas.
Con el tipo de interés tan reducido como esta en estos momentos en el mercado bancario (tanto para las hipotecas de interés fijo como las de variable) va a depender la elección en función de dos variables fundamentalmente:
- Perfil del hipotecante
- Riesgos a asumir por el hipotecante
En estos dos/tres últimos años ha habiendo un incremento exponencial de las hipotecas a interés fijo, mientras que las hipotecas a tipo variable han perdido terreno, si bien sigue siendo aún mayoritaria la hipoteca a interés variable.
El Euribor en los últimos años
Si hacemos un poco de historia el tipo de interés en el 2.006 cayó a mínimos e incluso llegó el Euribor a negativo, siendo éste el motivo principal por el que los bancos resucitaron las hipotecas a interés fijo.
Lógicamente esto no será eterno y lo que se espera es que tanto Euribor como tipos de interés suban, no a los niveles que se alcanzó en el 2008 en el que el Euribor superó el 5% con recuerdos lamentables para los hipotecados.
Cuando se contrata una hipoteca de interés fijo, lógicamente se busca la estabilidad, al tener una cuota de pago mensual fija, no dependiendo del mercado y sabiendo que esa cuota es la pagadera a lo largo de la vida del préstamo hipotecario, teniendo en cuenta que en préstamo hipotecario con una duración de 20,30 o 40 años el Euribor y el tipo de interés es lógico que suban.
En principio una hipoteca de interés a tipo fijo es más cara que una de tipo variable (debido a que el tipo de interés no va a variar a lo largo del tiempo) y los expertos bancarios señalan que para que una hipoteca de 20 años a interés fijo sea rentable el Euribor tiene que estar por encima del 2% y mantenida en el tiempo.
la opinión de los expertos
Los expertos bancarios creen que subirá el Euribor sobre todo a partir del 2020, aunque no de forma abrupta.
No obstante, aún cuando los intereses de las hipotecas sean más altos en una hipoteca de interés fijo, debido a que los plazos de amortización son más reducidos a la postre se pueden pagar menos intereses que en las hipotecas de interés variable, pero suelen venir penalizadas en razón al tipo de interés y que la entidad financiera puede aplicar para el caso que demuestre que con dicha operación va a resultar con pérdidas, en razón a lo previsto en las ganancias por parte de la entidad.
Por otro lado en cuanto a las hipotecas a interés variable siempre y cuando el Euribor no supere el 2% la amortización de capital es mayor que en la variable.
Las expectativas en el sector financiero son que para el 2020 el Euribor cierre al 1,25% los créditos hipotecarios y que se supere el 2% para el 2022.
las hipotecas mixtas
Las entidades bancarias también ofrecen hipotecas mixtas, con interés fijo al inicio de hipoteca y variable al final.
En nuestra opinión al día de hoy no es un producto atractivo las hipotecas mixtas por una razón bien sencilla a un interés fijo durante los primeros años, los hipotecados no disfrutan del tipo interés tan bajo que hay al día de hoy, y pasado el tiempo de interés fijo al variable es más que probable que haya subidas en el Euribor y a la postre en la hipoteca.
Lo que sí es cierto, es que sea cual sea la opción interés fijo/interés variable, es que es el momento ideal para realizar una hipoteca, debido a los tipos tan competitivos que hay en la actualidad.